本文轉(zhuǎn)自微信公眾號(hào):小融讀財(cái)

我們常說80后、90后夫妻今后要養(yǎng)4個(gè)老人，壓力山大...今天小融打算說個(gè)更切實(shí)際的問題，大家是否想過將來等我們退休了，該如何養(yǎng)老呢? 如果你的第一反應(yīng)是養(yǎng)老金，那么，我們就從養(yǎng)老金說起。

你繳的養(yǎng)老金正被用來養(yǎng)別人爹媽

實(shí)際上，我們每個(gè)月繳的養(yǎng)老保險(xiǎn)，并沒有乖乖躺在養(yǎng)老金賬戶里等我們老時(shí)享用，而是用來供養(yǎng)了現(xiàn)在的退休老人。

這個(gè)問題，要追溯到20年前，那時(shí)候我國國有企業(yè)占大多數(shù)，國企員工工資低、沒社保，國家承諾由政府來為企業(yè)職工養(yǎng)老。社保制度開始實(shí)行后，之前沒有繳納社保的企業(yè)員工，在退休后可以領(lǐng)取養(yǎng)老金。

這部分養(yǎng)老金從哪里來?當(dāng)然是從現(xiàn)在正在工作的人繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)里來!

雖然養(yǎng)老金賬戶分為個(gè)人賬戶和統(tǒng)籌賬戶，原則上個(gè)人繳納的、計(jì)入個(gè)人賬戶的錢不會(huì)被動(dòng)用，只用單位繳納的、計(jì)入統(tǒng)籌賬戶的錢來支付現(xiàn)在退休老人的養(yǎng)老金。但實(shí)際上，由于養(yǎng)老金統(tǒng)籌賬戶的收不抵支，個(gè)人賬戶里的錢被挪用的現(xiàn)象屢見不鮮。

下面這組數(shù)據(jù)很能說明問題:據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2012年，我國城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的累計(jì)記賬額就已經(jīng)接近3萬億元，但真正做實(shí)的個(gè)人賬戶額度只有4000多億，個(gè)人賬戶被用空了近3萬億。

這3萬億中，你敢說沒有你的?也就是說，雖然現(xiàn)在繳的錢很多都記在了個(gè)人賬戶里，但那只是一個(gè)數(shù)字而已，里面的錢有不少都被挪用支付現(xiàn)在老人的養(yǎng)老金了。

如果現(xiàn)在自家的老人沒有領(lǐng)取養(yǎng)老金資格的話，實(shí)際上很多農(nóng)村老人是領(lǐng)不到的，那么仔細(xì)想想，你繳的養(yǎng)老金是不是在養(yǎng)著別人家的老人?

養(yǎng)老金在吃老本，早晚收不抵支

再給大家看一組數(shù)字:人社部公布的2015年社保數(shù)據(jù)顯示，2015年基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收入32195億元，比上年增長16.6%;2015年基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金支出27929億元，比上年增長19.7%。

看懂了吧，雖然2015年年末基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金累計(jì)結(jié)存39937億元，并未虧空，但收入增長幅度明顯低于支出增長幅度，也就是說，養(yǎng)老保險(xiǎn)賺的少花的多，長此以往收不抵支在所難免。

另外，為了減輕企業(yè)的用人成本和經(jīng)營負(fù)擔(dān)，目前已有15省降低社保費(fèi)率，其中13省降低了企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳納費(fèi)率，同時(shí)維持參保人員的養(yǎng)老金待遇不變。

企業(yè)繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)入統(tǒng)籌賬戶，降低企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)繳納費(fèi)率意味著計(jì)入統(tǒng)籌賬戶的養(yǎng)老金會(huì)變少;而參保用戶待遇不變，意味著支出并未減少。收入減少支出不少，意味著養(yǎng)老金缺口會(huì)越來越大。

孩子越來越少，將來誰給我們養(yǎng)老?

按照目前的邏輯，等我們老了，我們的養(yǎng)老金應(yīng)該來自那時(shí)的年輕人所繳的養(yǎng)老保險(xiǎn)，但實(shí)際上……

別忘了，幾十年后的年輕人，應(yīng)該是現(xiàn)在的兒童，但根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)總局發(fā)布的相關(guān)數(shù)據(jù)，截至2015年年底，中國總?cè)丝诩s13.7億，其中0-14歲的兒童約占2.27億，僅占總?cè)丝诘?6.5%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于27%的世界平均水平。

而且，從1995年到2015年這20年間，中國總?cè)丝谠黾恿思s1.5億，而0-14歲人口則減少了9596萬，近1億。1982年，我國兒童約3.4億、占總?cè)丝诘?3.6%，30多年間下降了1.2億。

也就是說，人口出生率在下降，現(xiàn)在沒有足夠多的兒童，將來就不會(huì)有足夠多的年輕人。

人社部近日也表示，我國年輕人供養(yǎng)老人壓力增大，贍養(yǎng)比由3.3∶1降至2.9∶1?，F(xiàn)在是不到3個(gè)年輕人贍養(yǎng)1位老人，隨著老齡化的加劇以及兒童的減少，等我們老時(shí)，還有足夠的年輕人繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老們嗎?

面對不可阻擋的老去，以及不可回避的養(yǎng)老問題，80后90后們，到時(shí)候誰還能像現(xiàn)在這樣灑脫地唱出汪峰的那首歌:流年啊，你奈我何...

所以說，80、90后還是應(yīng)當(dāng)盡早把自己的養(yǎng)老規(guī)劃提上日程，在年輕時(shí)就開始為自己儲(chǔ)備養(yǎng)老金，老了以后才更有保障。